О взыскании долгов с кредитной карты

Практика показывает, что любой, ранее не замеченный ни в чем предосудительном человек, может оказаться в числе должников.

А когда неприятная процедура судебного взыскания долга сменяется не менее неприятной процедурой принудительного исполнения вступившего в силу решения суда, в процесс вовлекаются приставы, полномочия которых намного шире, нежели полномочия коллекторов. И тогда защитить свое имущество бывает непросто.

ЧТО ВПРАВЕ СДЕЛАТЬ ПРИСТАВЫ?

При наличии соответствующих оснований должностное лицо ФССП в рамках введенных ему полномочий вправе взыскать задолженность посредством применения следующих мер:

• арест и списание средств со счетов;
• арест и реализация имущества;
• наложение запрета на управление транспортным средством;
• вынесение запрета покидать пределы страны;
• удержание долга с заработка или иных доходов должника;
• привлечение к административной и уголовной ответственности;
• розыск должника в определенных случаях;
• наложения запрета на совершение регистрационных действий в отношении недвижимости или транспортных средств.

ОСНОВАНИЯ ДЛЯ ВЗЫСКАНИЯ ДОЛГОВ

Несмотря на достаточно широкие полномочия, чтобы арестовать счет или ограничить выезд, пристав должен иметь на то законное основание.

Под законным основанием в данном случае подразумевается соблюдение следующих условий:

■ наличие возбужденного в отношении должника исполнительного производства;
■ истечение срока, отведенного для добровольного исполнения требований судебного решения, приказа, постановления или иного документа;
■ наличие подтверждения того, что должник уведомлен о возбужденном в отношении него производстве.

В комплексе все эти основания дают право должностному лицу использовать свои полномочия с целью взыскания задолженности либо принудительного исполнения требования неимущественного характера.

ВПРАВЕ ЛИ ПРИСТАВЫ АРЕСТОВАТЬ КРЕДИТНЫЙ СЧЕТ?

Ответ на этот вопрос следует искать в содержании ст. 70 ФЗ №229. Согласно положениям данной статьи приставы вправе изъять средства, принадлежащие должнику, в счет погашения имеющейся у него задолженности:

о обнаруженные в сейфах;
о хранящиеся в кассе должника-организации;
о размещенные на банковских счетах, в том числе в валюте другого государства.

В свою очередь кредитная организация, на счетах которой размещены средства должника, обязана при получении соответствующего распоряжения:

■ Незамедлительно выполнить требования, содержащиеся в постановлении должностного лица.
■ В течение трех дней уведомить должностное лицо об исполнении его требований.

Стоит отметить, что федеральный закон не содержит прямых указаний относительно видов банковских счетов, на которые нельзя наложить арест и обратить взыскание.

Таким образом, кредитор обязан исполнить требование сотрудника ФССП в отношении всех принадлежащих должнику счетов, в том числе кредитных. Исключение составляют лишь случаи, когда пристав сам укажет, какой именно счет подлежит аресту.

ЧТО ДЕЛАЕТ БАНК ПОСЛЕ АРЕСТА КРЕДИТНОЙ КАРТЫ?

Кодекс об административных правонарушениях предусматривает отдельную ответственность кредитных организаций в части исполнения требований приставов.

Это означает, что, если банк не исполнит требование относительно ареста и списания средств, ему грозит наказание в виде штрафа. В связи с этим, кредитору предпочтительнее исполнить требования, нежели уплатить штраф и испортить репутацию учреждения.

В части порядка исполнения возможны варианты. Пристав вправе дать распоряжение арестовать счет, и в этом случае хранящиеся на нем средства будут заморожены.

Без движения останутся и операции по счету. После ареста, вероятнее всего, последует команда к списанию средств. И в таких обстоятельствах кредитору не останется иного выхода, как перечислить деньги на депозит подразделения ФССП.

Иногда приставы выносят постановление, предусматривающее списание средств со счета без предварительного ареста размещенных на нем средств.

Важно! Списание денег производится в объеме, не превышающем величину задолженности по исполнительному документу. Превышение списанных средств возможно только в случае взыскания с должника суммы исполнительского сбора, удерживаемого за несвоевременное погашение долга.

Если денег на счете или всех счетах должника оказывается недостаточно для погашения задолженности, списание будет производиться по мере поступления средств вплоть до полного погашения задолженности.

Все это время расходные операции по счету будут приостановлены, поэтому должник не сможет пользоваться принадлежащей ему кредиткой, например, обналичить деньги или оплатить товар.

МОЖНО ЛИ РАЗБЛОКИРОВАТЬ СЧЕТ КРЕДИТНОЙ КАРТЫ?

В действительности кредитные организации при получении постановления должны списать личные средства должника, например, те, которые он вносит для погашения кредита. Собственные же средства, составляющие кредитный лимит, банк перечислять не обязан.

На практике, некоторые кредиторы предоставляют клиенту овердрафт, то есть жертвуют собственными средствами, искусственно делая клиента должником.

Иногда в собственных интересах банк может придержать средства на счетах должника и уведомить его о наложении ареста. Однако, так бывает не всегда, а только в тех случаях, когда кредитор не хочет потерять выгодного клиента. Последнему в подобной ситуации практически не остается выбора. Таким образом, если на телефон пришло смс, оповещающее об аресте, или позвонил оператор, нужно срочно погасить долг.

Подводя итоги вышеизложенному, важно отметить тот факт, что при существующих противоречиях в действующем законодательстве и недобросовестности отдельных кредиторов, процесс оспаривания действий судебного пристава в части наложения ареста на кредитный счет зачастую лишен смысла.

Обусловлено это тем, что требования должностного лица обязательны для исполнения взаимодействующими с ФССП органами.

Кроме того, списывая деньги, вносимые на кредитный счет должником в счет погашения задолженности по карте, банк не нарушает прав клиента, так как данные средства кредитору не принадлежат. В любом случае, если у Вас возникают вопросы по кредитам, можете задавать их нашему юристу.